Historial crediticio: su mejor carta de recomendación. ¡Evite mancharlo!


El historial crediticio es ante las entidades financieras como su carta de recomendación, por eso debe mantenerse al día en el pago de sus obligaciones financieras. Esto no sólo fortalece su relación con la entidad, sino que le abrirá la oportunidad a otros productos financieros como por ejemplo la ampliación de líneas de crédito y tasas de interés más atractivas, en algunos casos.

Para tener un buen récord crediticio no basta con pagar las deudas, hay que pagarlas a tiempo pues hasta un atraso de días queda registrado en la información que los bancos envían mensualmente a la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).

Mantener una actitud proactiva, tomando medidas que le permitan hacer frente a sus obligaciones aun cuando sus ingresos se vean afectados, es la clave para evitar manchas en su récord. Por eso es muy importante que antes de solicitar un crédito tome en cuenta distintos aspectos para evitar dolores de cabeza en las fechas de corte de pago, así puede proteger su bolsillo y manejar su crédito de una manera ordenada y sin afectar su historial crediticio; estas son algunas recomendaciones:

• Lleve un registro de sus gastos: el monto que adeuda es el segundo componente en importancia en su calificación de crédito (el primero es su historial de pago), por lo tanto, es importante que administre bien su deuda. Si nunca ha llevado un registro de gastos, comience ahora. Puede mantener una simple lista o registrar los gastos en una hoja de Excel, no importa como lo haga, lo relevante es que el hecho de saber cuánto está gastando le ayudará a planificar y anticiparse a próximos pagos.

• Las fechas de pago: incluya en su agenda personal las fechas en las que debe realizar la cancelación de las cuotas a la entidad crediticia, para que pueda organizarse alrededor de esas fechas, pagar puntual y evitar penalidades.

• Fondo de emergencias: ninguna persona está exenta a tener que enfrentar una inversión de emergencia por gastos médicos o personales, estas circunstancias pueden desequilibrar sus finanzas y compromisos de pago, por lo que es mejor contar con un fondo de recursos extras que lo ayuden a saldar sus deudas y no afectar su record crediticio.

• Conozca su historial crediticio: antes de solicitar un crédito, revise su historial para que no se lleve sorpresas y evite que su solicitud sea rechazada. Recuerde que los pagos tardíos en los contratos de celulares o las compras a plazo en almacenes de electrodomésticos también afectan su récord y la forma en la que los bancos ven la posibilidad de brindarle un préstamo.

Además de los atrasos en los pagos, existen otras tres situaciones que colocan a un deudor en la peor categoría de riesgo: entregar un bien para pagar una deuda, llegar a un proceso de cobro judicial y dejar que el fiador se haga cargo de la obligación.

Un buen historial le facilita el acceso al crédito y es tan importante como su capacidad actual de pago, por eso si a pesar de las previsiones está teniendo dificultades, recuerde que negociar con las entidades financieras puede ser una alternativa. Entablar negociaciones antes de caer en mora, puede resultar en una readecuación del plazo de la deuda, la capitalización de intereses, movimientos en la tasa de interés o en la unión de deudas.


¿Cómo mejorar el historial crediticio?

Si ya tiene su crédito, además de hacer los pagos a día, para mejorar el historial de crédito podría optar por el pago anticipado de las deudas, lo que permitirá adicionalmente un ahorro.

En Costa Rica por ejemplo, el BAC San José ofrece la modalidad de realizar abonos extraordinarios a la deuda prendaria, mediante pagos adicionales a las fechas establecidas en el contrato. Este servicio brinda la ventaja de que no tiene comisión por pagos o penalidades por cancelación temprana de la deuda, lo que permite que el usuario cancele su préstamo en menos tiempo, haciendo una inversión total menor. De igual manera esto beneficia el record crediticio y de pagos lo que se vería reflejado en el expediente del usuario y facilitaría la obtención de créditos futuros.





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